农业保险市场失灵的原因

农业保险市场失灵的原因

农业保险市场失灵是指在理论上应该有效的农业保险市场，由于一系列内在和外在的因素，无法充分发挥其应有的作用，即无法通过市场机制来分散农业风险。这种失灵现象主要体现在以下几个方面：

1.农业的弱质性

农业的弱质性是指农业生产的易变性和脆弱性，这使得农业保险难以满足保险经营所依赖的大数法则理论。农业保险市场失灵，即纯商业化运营——靠市场自发调节来维护的农业保险无法达到规模经济效应。这是因为农业生产的风险主要包括自然灾害风险、病虫害风险和价格风险等，这些风险对不同地区的农作物的影响具有高度相关性，使得农业风险难以在空间上充分分散，因此农业风险并不完全满足可保条件，属弱可保风险。

2.道德风险和逆向选择

道德风险和逆向选择也是导致农业保险市场失灵的重要因素。所谓道德风险，指被保险人由于参加了保险而放松对风险的预防或者在生产过程中做了手脚，而保险人却难以了解。逆向选择的产生是由于被保险人对于土地的产出能力和风险状况等信息比保险人更了解，因此可以得到低于他们实际风险水平的费率，从而导致保险效率的降低。在具有一般程度的道德风险和逆向选择的标的物中，市场失灵并不必然发生。然而由于农业保险所具有的特殊性，即其标的具有生命性且标的价值会随着生长期的不同而有很大差异，使得道德风险和逆向选择更为严重。

3.农业风险区域性强

我国幅员辽阔，自然环境复杂，而且呈明显的地带性与非地带性地域差异，自北至南依次出现寒温带、温带、暖温带、亚热带、热带、赤道带等6个气候带。这决定了农业风险区域性强，表现为不同区域间农业保险的险别、标的种类、风险事故的种类及周期、频率、强度差异，这造成农业保险单位经营区划、费率的厘定与区分复杂，投入资金与技术的成本很高。

4.农民的保险意识薄弱

农民的保险意识薄弱也是导致农业保险市场失灵的一个重要原因。在安徽省宿松县汇口镇曹湖村的问卷调查中，被调查的农民90%知道或听说过保险，了解保险的作用和意义的占30%，认为有必要购买保险的占40%，只有15%的农民能看懂保险条款。60%的农户认为保险费负担过重，真正购买了商业保险的农户只占20%，加上民政部门购买的养老保险也只有30%，其中为农产品、农具投保的为0%。这说明该村村民的保险意识很弱，而且保险负担较重。

综上所述，农业保险市场失灵的原因是多方面的，包括农业的弱质性、道德风险和逆向选择、农业风险区域性强以及农民的保险意识薄弱等。要解决这个问题，需要政府的扶持力度和支持，同时也需要加强农民的保险知识教育，提高他们的保险意识。