养老金融产品创新

养老金融产品创新

在养老金融领域，创新产品是推动养老产业发展升级的重要手段。在这方面，中国的金融机构一直在积极尝试和探索。以下是一些主要的创新方向和产品：

1.专属信贷产品“银发安享贷”

建行重庆市分行推出的“银发安享贷”是一种专门为小微企业养老机构设计的专属信贷产品。该产品以大数据和人工智能技术为基础，根据养老机构的备案床位数、经营床位数、老人入住人数、护工资质等指标，创建了专属评价授信方案，实现了大数据精准“画像”。这款产品可以采用信用、抵押、质押和保证等多种方式办理，额度最高可达1000万元，贷款期限最高可达10年，具有业务模式丰富、贷款额度高、贷款期限长等多重优势，能够满足各类养老机构的融资需求。

2.商业养老金业务

商业养老金业务是另一种重要的创新产品。这项业务包括养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等业务，具有信息账户与商业养老金产品相结合、锁定养老账户与持续养老账户双账户、允许企事业单位为个人提供交费支持等特点。商业养老金试点创新补充第三支柱养老金融产品，有望为资本市场引入增量资金。此外，商业养老金产品通常采取账户式管理，

in最少10年的积累期中，采取“保证+浮动”的组合收益模式。

3.养老储蓄存款、养老理财、养老目标基金、三种养老保险以及养老信托产品

在养老金融产品体系中，除了上述的信贷产品，还有其他的金融产品可以供投资者选择。例如，养老储蓄存款、养老理财、养老目标基金、三种养老保险以及养老信托产品等。这些产品的特点是能够帮助投资者进行“钱生钱”的财富积累，同时也能提供一定的储蓄性和保障退休后的收入。

4.特定养老储蓄业务试点

为了进一步丰富第三支柱养老金融产品供给，银保监会正在会同人民银行研究推出特定养老储蓄业务试点。特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。初步拟由工、农、中、建4家大型银行开展试点，单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定一年。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。

总的来说，中国的金融机构在养老金融产品创新方面做了很多工作，旨在满足人民群众多样化的养老需求。然而，投资者在选择养老金融产品时，也需要根据自身的风险偏好、未来收益预、资产配置现状测等来进行选择，不能盲目跟风。